ICO Crecimiento es la primera línea de financiación directa 100 % digital del Instituto de Crédito Oficial para pymes españolas. El ICO analiza, aprueba y presta. Sin oficina bancaria, sin venta cruzada y sin comité de riesgos del banco.
Test gratuito de 6 preguntas · Respuesta inmediata · Sin compromiso
Casi todas las líneas ICO que conoce son de mediación: el ICO pone el dinero, pero quien estudia, decide y asume el riesgo es su banco. Si el banco dice que no, la línea ICO no sirve de nada. ICO Crecimiento funciona al revés.
Se dirige a compañías que, por su perfil —carácter innovador, fuerte inversión en intangibles o nivel de endeudamiento—, afrontan mayores barreras para acceder a la financiación tradicional.
Seis preguntas con los filtros reales del ICO. Le damos el resultado al instante, sin dejar sus datos.
Estos son los apartados con los que el propio ICO describe ICO Crecimiento.
| Apartado | Contenido |
|---|---|
| ¿Para quién? | Pymes con sede social, establecimiento o sucursal de producción o de desarrollo de actividad en España, que quieran financiar su competitividad y/o su internacionalización. Antigüedad mínima de 4 años y cuentas de los dos últimos ejercicios auditadas, salvo que se aporte aval sustitutivo. |
| ¿Dónde se solicita? | Exclusivamente online en la plataforma del ICO (ico.es/ico-online), mediante formulario firmado electrónicamente con Cl@ve u otro sistema admitido por la Administración. |
| ¿Quién decide? | El propio ICO. Comprueba los requisitos de elegibilidad, estudia el proyecto y decide sobre la concesión según sus políticas de admisión y su análisis de riesgos. |
| Importe por cliente | Importe mínimo de 50.000 €. No se establece importe máximo. |
| ¿Qué financia? | Adquisición de activos fijos tangibles, intangibles o financieros y sostenimiento del capital circulante, incluidos gastos realizados o iniciados hasta 12 meses antes de la solicitud. Hasta el 80 % del valor de la inversión y hasta el 100 % de las necesidades de liquidez. También los gastos de consultoría necesarios para optar a la financiación. |
| Modalidad | Préstamo. |
| Tipo de interés | Con carácter general, Euríbor a un año con límite inferior 0 % más un margen por riesgo de crédito del 1,75 %. El margen baja al 1,25 % o al 0,75 % según la cobertura del aval. |
| Plazo y carencia | Inversión: hasta 10 años, con hasta 2 años de carencia de principal. Circulante: hasta 5 años, con carencia máxima de 1 año. |
| Comisiones | Apertura del 0,5 % del principal concedido. Cancelación anticipada del 0,5 % del importe reembolsado, y del 1 % cuando se deba a incumplimiento. Sin comisión sobre importes no dispuestos. |
| Garantías | El ICO puede solicitar garantías en función del análisis de riesgo. Pueden incluir avales públicos, de SGR o de entidad financiera privada. |
| Vigencia | Se pueden presentar solicitudes hasta el 31 de diciembre de 2027, o hasta que se agote el presupuesto de la línea. |
El margen sobre Euríbor depende de la cobertura del aval que se aporte. Reducirlo es una de las intervenciones de mayor retorno en la preparación del expediente.
| Supuesto | Margen | Condiciones |
|---|---|---|
| Régimen general | 1,75 % | Sin aval o con cobertura inferior al 50 % |
| Aval del Estado o de entidad financiera con grado de inversión | 1,25 % | Importe avalado ≥ 50 % y < 70 % del valor nominal |
| Aval del Estado o de entidad de depósito con grado de inversión | 0,75 % | Importe avalado entre el 70 % y el 90 % del valor nominal |
| Cofinanciación pari passu con banca privada | Inferior | Solo si el ICO no supera el 70 % de la financiación total y la empresa está auditada |
| Operación bilateral con aval SGR al 100 % | Según convenio | Con reaval público mínimo del 50 %; reducción de hasta 25 p.b. si la origina la SGR |
| Comisión | Importe | Base de cálculo |
|---|---|---|
| Apertura | 0,50 % | Sobre el importe formalizado; se descuenta de la primera disposición |
| Cancelación anticipada | 0,50 % | Sobre el importe reembolsado |
| Cancelación por incumplimiento | 1,00 % | Sobre el riesgo vivo en el momento del vencimiento anticipado |
| Importes no dispuestos | 0 % | No se aplica comisión alguna |
| Penalización ASG | +25 p.b. | Sobre el nominal, si a los 24 meses no se acredita el Plan de Remediación |
Aquí es donde ICO Crecimiento se separa con más claridad de la oferta bancaria convencional.
Terrenos y naves industriales, instalaciones técnicas, equipamiento TIC, maquinaria, herramientas, moldes, utillaje y mobiliario. Instalaciones de energía renovable de hasta 30 MWp, para autoconsumo o vertido a red. Vehículos industriales afectos a la explotación.
Marcas y propiedad intelectual resultado de innovaciones (I+D, patentes, diseños originales), tecnologías de la información (aplicaciones, software, bases de datos, algoritmos) y aspectos organizacionales: prospección de nuevos mercados, formación de empleados, cultura de empresa y sistemas de gestión.
Mano de obra, bienes y servicios del ciclo de explotación, financiación de clientes, existencias, tesorería operativa y cancelación de deuda a corto plazo comercial y financiera.
Con cuatro finalidades tasadas: relevo generacional en la empresa familiar, ampliación de capacidad productiva, mejora del acceso a la financiación o aseguramiento de insumos clave.
Gastos de consultoría y de calificación crediticia externa, comisión upfront, gastos de estudio y comisiones cargadas por el avalista.
Son elegibles los gastos e inversiones adquiridos o iniciados hasta 12 meses antes de la fecha de solicitud.
Un «no» en cualquiera de estos puntos detiene la operación. Por eso el cribado previo es la parte más rentable del proceso: evita presentar un expediente que ya nace descartado.
| # | Requisito | Cómo se comprueba |
|---|---|---|
| 1 | Sociedad mercantil con domicilio o actividad en España | Escritura y Registro Mercantil |
| 2 | Antigüedad mínima de 4 años | Fecha de constitución / alta IAE |
| 3 | Condición de pyme, también a nivel de grupo | Cuentas consolidadas y estructura societaria |
| 4 | Cuentas de los dos últimos ejercicios auditadas o aval sustitutivo | Informes de auditoría |
| 5 | Sin morosidad en CIRBE en solicitud y formalización | Consulta CIRBE del Banco de España |
| 6 | No es empresa en crisis (Reglamento UE 651/2014) | Último balance cerrado |
| 7 | Sin pérdidas en los dos últimos ejercicios ni patrimonio neto negativo | Cuentas anuales |
| 8 | Rating igual o superior a la categoría B de la escala de S&P | Análisis interno del ICO |
| 9 | Al corriente con Hacienda y Seguridad Social | Certificados AEAT y TGSS |
| 10 | No incurso en las prohibiciones del art. 13 de la Ley General de Subvenciones | Declaración responsable (Anexo II) |
| 11 | Licencias y permisos para ejecutar el proyecto | Documentación administrativa |
| 12 | Actividad fuera de los sectores excluidos y minimis no agotado | CNAE, objeto social y Anexo V |
Las cuentas de los dos últimos ejercicios deben estar auditadas conforme al artículo 263 de la Ley de Sociedades de Capital, o haberse sometido voluntariamente a revisión. Si no es su caso, existen tres alternativas:
| Alternativa | Cobertura | Requisito adicional |
|---|---|---|
| Aval público directo | ≥ 50 % | Programa público de avales financieros directos |
| Aval de SGR | 100 % | SGR nacional o regional con reaval de CERSA de al menos el 50 % del importe avalado |
| Aval de entidad financiera privada | ≥ 75 % | Con rating oficial de grado de inversión emitido por agencia acreditada ante ESMA |
Toda solicitud se valora desde el prisma de la sostenibilidad. El ICO aplica un scoring interno de 0 a 6 puntos sobre las respuestas de la Memoria Técnica. Por debajo de 2 puntos se exige un Plan de Remediación que se integra en el contrato de préstamo, con 24 meses para acreditar su implementación. Si al cabo de ese plazo no se alcanzan los 2 puntos, se aplica una comisión adicional de 25 puntos básicos sobre el nominal durante toda la vida del préstamo.
Muchas pymes puntúan bajo no porque no hagan las cosas, sino porque no las tienen documentadas: política de igualdad, código de conducta, medición de consumos, protocolo de proveedores. Ordenar esa documentación antes de responder al cuestionario es una de las intervenciones de mayor retorno del proceso.
Marca comercial diferenciada dentro de la línea, nacida del Real Decreto-ley 6/2024. Se dirige a empresas con centro de trabajo, domicilio social o establecimiento en alguno de los 78 municipios del anexo del Real Decreto-ley, que puedan estimar un quebranto patrimonial por el desastre natural, y a empresas y autónomos cuyos medios de transporte afectos a la actividad hayan sufrido daños.
Del primer contacto a la disposición de los fondos.
Nos traslada el caso: sector, antigüedad, facturación, destino de la financiación e importe orientativo.
En 48 horas le devolvemos un semáforo sobre la viabilidad real del expediente, con la revisión previa de CIRBE.
Cuentas, CIRBE, pool bancario y detalle del proyecto para el análisis previo.
Contrato de encargo profesional fijo + % supeditado a éxito, con honorarios fijados por escrito.
Memoria Técnica construida sobre los ocho apartados del Anexo IV, anexos y presentación en ICO Online.
Atención de requerimientos en plazo, formalización y justificación posterior de los fondos.
Y qué hacemos nosotros para que no ocurra.
| Fase | Riesgo si va solo | Qué aportamos |
|---|---|---|
| Diagnóstico | Presentar una operación que no cumple elegibilidad | Cribado previo y revisión de CIRBE antes de mover nada |
| Memoria técnica | Plan de negocio genérico que no responde a lo que evalúa el ICO | Memoria construida sobre los ocho apartados del Anexo IV |
| Avales | Desconocer que un aval reduce el margen y evita la auditoría | Gestión de SGR, CERSA y avales de entidad financiera |
| ASG | Puntuar por debajo de 2 y asumir 25 p.b. durante 10 años | Preparación documental previa al cuestionario |
| Tramitación | Perder el expediente por no atender un requerimiento en 5 días | Seguimiento del buzón electrónico y respuesta a requerimientos |
No. El beneficiario debe ser una sociedad mercantil. Los autónomos solo aparecen en la modalidad DANA, para daños en medios de transporte afectos a la actividad.
No necesariamente. Se admite la auditoría voluntaria de los dos últimos ejercicios y, en su defecto, tres alternativas de aval: público al 50 %, de SGR al 100 % con reaval CERSA del 50 %, o de entidad financiera privada con grado de inversión al 75 %.
Sí, si la adquisición de participaciones responde a una de las cuatro finalidades tasadas: relevo generacional, ampliación de capacidad productiva, mejora del acceso a la financiación o aseguramiento de insumos clave.
Puede financiarse la cancelación de deuda a corto plazo comercial y financiera dentro del circulante. No es un producto de refinanciación de deuda a largo plazo.
El Documento de Condiciones Generales no fija plazo de resolución. Sí fija la formalización en un máximo de 3 meses desde la Resolución de Concesión, y el desembolso de circulante en 15 días naturales desde la firma.
Los requisitos deben concurrir tanto en el cliente como en el grupo del artículo 42 del Código de Comercio, y el rating aplicable es el peor de los dos.
Contra la inadmisión o desestimación no cabe recurso administrativo. Puede presentarse una nueva solicitud para otro proyecto, o para el mismo una vez subsanados los defectos. Por eso el cribado previo es determinante.
Trabajamos con contrato de encargo profesional con unos honorarios de un fijo de 1.000€ + IVA para preparación e inicio del expediente de financiación. En caso de aprobación de la operación por ICO se cobrara un 2 % + IVA sobre el importe total financiado, con honorarios fijados por escrito antes de empezar. Además, los gastos de consultoría necesarios para optar a la financiación son financiables al 100 % dentro de la propia operación.
Cuéntenos el caso y le devolvemos un semáforo de viabilidad en 48 horas. Sin compromiso y sin coste.
La línea se adjudica por concurrencia no competitiva: las solicitudes se atienden por estricto orden de presentación hasta agotar el importe. No hay comparación ni prelación entre ellas.
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